청년미래적금 2차 신청자는 68만 8천 명이고, 심사를 통과한 사람은 11월 16일부터 27일까지(평일) 계좌를 열어야 합니다. 그런데 1차와 2차 신청자를 합친 뒤 중복을 빼 보면, 2차 신청자 가운데 21만 2천 명(30.8%)은 1차에도 신청했던 사람입니다(다대구 계산).
금융위원회는 10월 19일 2차 가입 신청에 68만 8천 명이 몰렸다고 발표했습니다. 1차 신청자는 234만 3천 명, 중복을 뺀 누적 신청자는 281만 9천 명입니다.
세 숫자를 맞춰 보면 1차에 신청했던 사람 21만 2천 명이 2차에 다시 신청한 셈인데요. 1차 심사에서 떨어졌거나 계좌를 열지 못한 사람이 다시 도전했다는 뜻으로 읽힙니다.
이 글은 가입 조건의 어디에서 걸리는지, 남은 일정에서 무엇을 놓치면 안 되는지에 집중했습니다. 금융위원회 보도자료 세 건을 원문으로 다시 확인했습니다.
1. 나이는 생년월일로, 소득은 2025년 확정 소득으로 봅니다
2차 모집 대상은 1991년 11월 17일생부터 2007년 11월 27일생까지입니다. 만 19~34세 기준이고, 병역을 마쳤다면 복무 기간을 최대 6년까지 나이에서 빼 줍니다.
개인 소득은 총급여 7,500만 원 이하, 소상공인은 연매출 3억 원 이하여야 합니다. 심사에는 직전 연도인 2025년 소득을 씁니다. 육아휴직급여와 군 급여도 소득으로 인정됩니다.
나이는 신청일이 아니라 모집 공고에 적힌 생년월일 구간으로 따집니다. 2차 기준으로 1991년 11월 16일 이전에 태어났다면 병역 기간을 빼지 않는 한 대상이 아닙니다.
가구 소득도 함께 봅니다. 가구 중위소득 200% 이하여야 하고, 맞벌이 2인 가구는 250%까지 완화됩니다. 직전 3년 가운데 한 번이라도 금융소득종합과세 대상이었다면 가입할 수 없습니다.
2. 일반형과 우대형은 기여금이 두 배 차이입니다
정부기여금은 넣은 돈에 비례해 나옵니다. 일반형은 납입액의 6%, 우대형은 12%입니다.
일반형은 총급여 6,000만 원 이하 근로자나 연매출 3억 원 이하 소상공인입니다. 우대형은 총급여 3,600만 원 이하이면서 가구 중위소득 150% 이하인 중소기업 재직자(신규 취업자 포함), 또는 연매출 1억 원 이하 소상공인입니다.
총급여 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하라면 기여금 없이 이자 비과세만 받습니다. 가입은 되지만 혜택 크기가 크게 다르니 신청 전에 내 구간부터 확인해야 합니다.
국회가 가입 대상 확대와 우대형 지급 비율 상향을 확정하면 기존 가입자에게도 소급해 기여금을 준다고 금융위원회는 밝혔습니다. 2027년 예산안 심사 결과를 지켜볼 대목입니다.
3. 2차 신청자 다섯 중 넷은 일반소득자입니다
2차 신청자를 유형별로 나누면 일반소득자가 약 55만 8천 명으로 81%를 차지합니다. 중소기업 재직자는 10만 8천 명(16%), 소상공인은 2만 1천 명(3%)입니다(다대구 계산).
연령은 고르게 나뉩니다. 19~24세 23만 2천 명(33.7%), 25~29세 23만 3천 명(33.9%), 30세 이상 22만 3천 명(32.4%)입니다.
규모는 1차보다 많이 줄었습니다. 2차 신청자 68만 8천 명은 1차 234만 3천 명의 29.4% 수준입니다. 1차에 신청하지 않았던 새 신청자만 따지면 47만 6천 명입니다(다대구 계산).
우대형 기여금을 받을 수 있는 중소기업 재직자와 영세 소상공인을 합쳐도 신청자의 19% 정도입니다. 저는 3차 모집에서 우대형 대상을 넓히는 쪽으로 제도를 고치려는 이유가 이 비율에 있다고 봅니다.
4. 월 50만 원을 3년 넣으면 2,047만~2,155만 원입니다
상품은 3년 만기이고, 매달 50만 원 안에서 자유롭게 넣습니다. 금리는 기본 5%에 은행별 우대금리 최대 2~3%를 더해 3년 동안 고정되고, 이자에는 세금이 붙지 않습니다.
우대금리를 하나도 받지 못한다고 보고 기본금리 5%만으로 계산했습니다. 월 50만 원을 36개월 넣으면 원금 1,800만 원에 이자는 138만 7,500원입니다.
여기에 기여금이 일반형 108만 원, 우대형 216만 원 더해져 만기에 일반형 약 2,046만 7,500원, 우대형 약 2,154만 7,500원을 받습니다(다대구 계산). 금융위원회가 말한 “만기 2천만 원 이상”과 맞는 숫자입니다.
금융위원회는 우대금리까지 받아 금리가 7~8%라고 가정하면 금리, 기여금, 비과세를 합친 효과가 일반형 연 13.2~14.4%, 우대형 연 18.2~19.4% 단리 적금과 비슷하다고 설명했습니다. 우대금리를 다 채우는 사람이 많지 않을 테니, 저는 위의 기본금리 계산을 기준으로 잡는 편이 안전하다고 봅니다.
월 10만 원이면 일반형 409만 3,500원, 월 30만 원이면 1,228만 500원입니다. 기여금에 붙는 이자는 계산에서 뺐으니 실제 수령액은 이보다 조금 많을 수 있습니다.
2026년 9월 은행 1년 정기예금 평균 금리가 3.57%였던 것과 비교하면 기본금리만으로도 높은 편입니다. 예금 금리 흐름은 앞서 다룬 기준금리 글에 정리했습니다.
5. 남은 일정은 결과 통지와 계좌 개설 두 단계입니다
2차 신청은 10월 16일 오후 6시 30분에 끝났습니다. 가입 심사는 10월 19일부터 11월 13일까지이고, 사전심사 결과 안내와 이의신청 기간은 이미 지났습니다.
최종 심사 결과는 11월 12~13일에 한 사람씩 알려 줍니다. ‘가입 가능’ 안내를 받으면 11월 16일부터 27일 사이 평일에 신청한 기관 앱에서 계좌를 엽니다. 이 기간이 지나면 계좌를 열 수 없습니다.
계좌를 열면 바로 돈을 넣을 수 있습니다. 청년도약계좌에서 옮겨 오는 사람은 도약계좌를 특별중도해지한 다음 영업일 오전 9시부터 넣을 수 있습니다.
2차 신청은 선착순이 아니었습니다. 기간 안에 신청한 사람은 모두 심사를 받았고, 첫 이틀(10월 7~8일)만 출생연도 끝자리 홀짝으로 나눠 받았습니다. 카카오뱅크는 2차에서 최대 10만 좌까지만 받았습니다.
2차 취급기관은 농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 수협, iM, 부산, 광주, 전북, 경남, 카카오, 우정사업본부 14곳입니다. 3차부터는 토스뱅크가 더해집니다.
6. 3차를 준비한다면 미리 해 둘 것
3차 모집 날짜는 11월 6일까지 발표되지 않았습니다. 신청 방식은 2차와 크게 다르지 않을 테니, 2차 안내에서 걸렸던 지점을 미리 챙겨 두면 좋습니다.
신청은 취급기관 앱에서 비대면으로 하고, 일반소득자·중소기업 재직자·소상공인 중 하나를 고릅니다. 기관끼리 정보를 연계해 확인하므로 서류는 원칙적으로 내지 않습니다.
소상공인이라면 소상공인확인서를 미리 받아 두는 것이 흔히 쓰는 방법입니다. 발급에 약 7일이 걸리고, 사업장이 여러 곳이면 모두 받아야 합니다. 유효기간은 1년입니다.
정보 연계로 확인이 안 되면 육아휴직급여나 군 급여 증명, 가족관계증명서, 중소기업확인서를 따로 요청받을 수 있습니다. 군 복무 중이라면 훈련소에 들어가기 전에 앱 설치와 본인인증을 끝내 두면 훈련 기간에도 신청할 수 있습니다.
정부 지원을 내세워 링크를 누르게 하는 문자는 열지 않는 게 좋습니다. 문의는 서민금융진흥원 청년금융콜센터 1397(3번)로 하면 됩니다.
본문 그래프 2점은 금융위원회 발표 자료로 다대구가 직접 계산·작성했습니다. 대표 이미지: 다대구 생성 이미지.
